24 ноября, вступил в силу Закон Украины от 23 июня 2009 года "О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризисна". (№1533-VI, опубликован 24.11.2009г. в газете Голос Украины).

Для ИА "МОСТ-Харьков" закон прокомментировал юрист Александр Захаров.

"Одним из основных моментов, в данном законе является освобождение от налогообложения операций банков и других финансовых учреждений по поставке (продаже, отчуждению иным способом) имущества, переданного физическими лицами, а также субъектами предпринимательской деятельности - частными предпринимателями и другими лицами, которые не являются плательщиками налога, в залог, в том числе ипотеку, и на которое было обращено взыскание.

Так как ранее при реализации залогового имущества банки и другие финучереждения должны были уплатить 20% налога на добавленную стоимость (НДС), то процедура изъятия залога была не такой привлекательной для банков, так как «терялось» 20% от стоимости.

Теперь же банкам «развязали руки», освободив от уплаты НДС, то есть при продаже залога, банк сможет оставить у себя всю сумму вырученную от продажи, и к сожалению этот факт не в пользу заемщиков имеющих ипотечный залог, но отстаивающих свои права на изменение условий реструктуризации предлагаемых банками.
Почти все банки под прикрытием реструктуризации, вносят кабальные условия, изменяющие действующий договор кредита и ужесточающие ответственность заемщика, а иногда как штраф за невыполнение, вносится возможность увеличить действующую процентную ставку на 2, а то и 4 % в год.

Рекомендация: Просите в банке образцы дополнительных соглашений к договорам и внимательно изучайте дома, а лучше со знакомым юристом.

Законом предоставляется право коммерческим банкам проводить по согласованию с каждым заемщиком в срок до 31 декабря 2010 г. реструктуризацию задолженности по кредитам заемщиков - физических лиц.

Реструктуризация распространяется на:

1) Кредиты выданные коммерческими банками до 1 октября 2008 года;
2)Кредиты, номинальная сумма которых не превышает 1 млн грн, в том числе деноминированные в иностранной валюте по официальному курсу Национального банка Украины на 1 октября 2008 г.
3) При ипотечном кредитовании реструктуризации подлежат только кредиты под залог жилой недвижимости, которая является единственным помещением заемщика и его семьи.

Пути реструктуризации:

1) предоставление заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга по кредитным договорам на срок не больше двух лет.
Это означает, что в течение 2-х лет возможно платить только проценты за пользование кредитом;

2) продления срока кредитных договоров с учетом ограничений, действующих в коммерческих банках, и обстоятельств относительно финансового состояния, в которых находятся заемщики.
То есть, срок договора можно продлить от 5 до 20 лет, в зависимости от ограничений установленных в конкретном банке.

При увеличении срока договора уменьшается сумма ежемесячных платежей по кредиту, так как сумма делится на дополнительное число месяцев.
При безосновательном отказе продлить срок договора кредита, требуйте предоставить внутренне положение банка, которым урегулированы данные ограничения.

3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не превышала 35% совокупного месячного дохода семьи.

По реструктуризированным кредитным договорам коммерческие банки должны освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли до даты такой реструктуризации.

В случае, если заемщик обслуживает реструктуризированные обязательства в полном объеме и своевременно на протяжении 5 лет с дня реструктуризации долга, он получает право, а банк имеет обязательство на ежегодное уменьшение на 0,25 % суммы основного непогашенного долга, на протяжении следующих пяти лет.
Это означает, что через 5 лет примерного погашения долга, вам каждый год будут уменьшать сумму долга на 0,25%, на протяжении 5 лет.
Пример: сумма долга через 5 лет составит 20 000 долларов, уменьшение долга в первый год на 50 долларов, потом каждый год чуть меньше, так как сумма к концу второго года будет менее 20 000.

Законом также вводится на 2009-2010 годы мораторий (запрет) на принудительное выселение из жилья, в котором зарегистрировано физическое лицо, - ипотекодатель, и это жилье является единственным жильем ипотекодателя, в случае, если проценты по ипотечному жилищному кредитному договору платятся своевременно или с максимальной задержкой до двух месяцев, а также документально урегулирован вопрос реструктуризации долга на согласованных с банком условиях.

До 01 января 2011 года:

1) Финансовые учреждения имеют право предоставлять кредиты, займы в иностранной валюте физическим лицам - резидентам и нерезидентам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью, только для оплаты услуг нерезидентам за лечение и учебу за рубежом.

2) Предоставление (получение) кредитов, займов в иностранной валюте на территории Украины и погашение (уплата) основного долга и процентов по кредитам, займам, предоставленным после вступления в силу данного закона (после 24 ноября 2009г.) осуществляются в безналичной форме".